До 2014 года страховую часть пенсии – 16% от дохода сотрудников – работодатель в обязательном порядке перечислял в СФР (тогда — ПФР) на выплату пенсий нынешним пенсионерам, а еще 6% перечислял на личный счет работника в СФР, или НПФ. И хотя прожиточный минимум в целом по России составляет 13 919 рублей, а для пенсионеров — 11 970 рублей, считать размер страховой пенсии оптимальным для удовлетворения большинства потребностей вряд ли возможно. По данным Пенсионного фонда РФ, в 2021 году среднегодовой размер пенсий в России достигнет 17 443 рублей. Можно подсчитать, сколько должен составить дополнительный доход, чтобы качество жизни осталось на прежнем уровне. Поэтому самостоятельно создаю пенсионный капитал, не ожидая милостей от Пенсионного фонда. В России есть 2 способа накопить на пенсию: с негосударственным пенсионным фондом (НПФ) и самостоятельно.
Сколько нужно ежемесячно откладывать, чтобы накопить на пенсию?
В общем и целом, мы должны понимать, что люди тотально стараются отказать себе во всем, кроме предметов первой необходимости. Подробнее — Россияне экономят на всем, включая еду. Все остальное для них является недостижимым. Где-то помогают родственники, но положение более молодых членов семьи, понятно, тоже сложное, это подтверждается крайне качественным ростом закредитованности домохозяйств. За последние три года объем потребительских кредитов возрос с 11 до 17 триллионов рублей. В расчете на человека он выше, чем закредитованность домохозяйств, скажем, в США, где, как мы знаем, люди живут в долг: в долг покупают машину, берут ипотеку, получают в долг образование. Это большая социальная проблема США, а в России она, исходя из параметров соотношения между задолженностью и доходами, является более острой, хотя менее понимаемой на данном отрезке времени. Подробнее — Я имею в виду то, что в Штатах, к примеру, закредитованность домохозяйств влечет за собой серьезные банковские кризисы, самым крупным из которых в 2009 году был процесс банкротства Freddie Mac и Fannie Mae прим. Но Россия — не Штаты, доля российской экономики по отношению к мировой на полтора порядка ниже, и в России банковский сектор имеет колоссальный бюджет, поэтому закредитованность домохозяйств пока еще не повлекла за собой никаких серьезных проблем для финансового сегмента.
Соответственно, она не воспринимается аналитиками, правительственными специалистами как содержательно-экономическая проблема. Это, конечно, ошибка, но на данном этапе это так. Я думаю, точнее я точно знаю, что многие люди берут кредиты в условиях, когда у них нет возможности их отдавать. И, кстати, если мы с вами посмотрим рейтинг, то самая низкая закредитованность будет в Москве, а самая высокая — там, где нищета нищетой. Банки ограничивают допуск к кредиту, их политика стала более сдержанной, но я говорю о кредитах как о индикаторе, который показывает, что общество скатывается в дальнейшую бедность, невзирая на все мантры о том, что у нас выравниваются доходы. Неужели людей во власти, в правительствах регионов это не трогает, и они не хотят с этим работать? Подробнее — Чтобы с этим работать, необходимо принимать концептуально другие решения, потому что, если есть какие-то проблемы у ста с лишним миллионов человек, это означает, что эти проблемы носят уже не частный, а общий характер, и решать их можно только через общие модели. Первое, о чем мы должны говорить — заработная плата российских работников в расчете на производимую ими продукцию в полтора раза меньше, чем в других развитых странах.
Ярким примером является история с минимальным размером оплаты труда. В расчете на душу населения по ВВП, по тому же индексу покупательной способности Россия занимает примерно 45-50 место в мире. Минимальная заработная плата в России по тому же индексу покупательной способности находится на отметке 75-80-е место.
Если выбирать льготу по максимуму и делать пенсионные накопления по 400 000 рублей в год, то к 60 годам наш персонаж только по взносам накопит 10 млн рублей. При удачном инвестировании эта сумма может заметно увеличиться. Но даже если ориентироваться на уровень инфляции, то с суммы накоплений можно организовать пенсию в виде ренты или аннуитета, которая может существенно превысить пенсию от государства». Есть паевые инвестиционные фонды, индивидуальные инвестиционные счета. Если человек финансово грамотен, он может сделать портфель из разных инструментов. Основная идея: расщеплять существующий бюджет на текущее потребление и на то, чтобы откладывать определенную сумму. Всегда есть люди с большим аппетитом к риску — для них оптимальны вложения в акции и облигации.
Но для этих операций нужно время и нужны большие возможности, а также знание инвестиционных процессов. Чтобы больше заработать, надо разделить сбережения: часть вкладывать в НПФ на индивидуальные пенсионные счета, часть направлять в более рисковые инструменты». Просто оглянитесь вокруг. Что вы и ваши друзья используют каждый день? Это все не только отличные гаджеты и сервисы, это еще и деньги, которые вы можете заработать. Сценарий третий — «Состоятельный» Вадим Логинов, директор по стратегическому развитию УК «Альфа-Капитал»: «Человек, который заработал свой условный «миллион долларов», может не ставить себе цель накопить исключительно пенсию. Его задачи: поддерживать и развивать источники текущего дохода. То есть сохранять капитал и заставлять его работать. Но главное, «не складывать все яйца в одну корзину». Желательно иметь сбалансированный и диверсифицированный портфель инвестиций, в котором могут быть прямые бизнес-инвестиции, недвижимость, портфельные инвестиции в ценные бумаги, которые желательно диверсифицировать по валютам, странам, отраслям.
Все это позволит иметь источник пассивного дохода и в старости». Евгений Якушев, исполнительный директор НПФ «Сафмар»: «Люди с большим капиталом делают прямые инвестиции: открывают свое дело, покупают готовый бизнес, вкладываются в стартапы. Предприниматели предпочитают инвестировать средства не в сторонние инструменты, а в свой бизнес». Исаак Беккер, международный финансовый консультант FCP Financial Management Ltd: «Для состоятельных людей существует масса возможностей организовать свой семейный пенсионный фонд: депозиты, драгоценные металлы, облигации, акции, разнообразные инвестиционные фонды.
При этом после индексации в 2024-м средний размер выплаты будет на уровне 23,2 тыс. При этом высок уровень ожиданий поддержки от государства, который демотивирует самостоятельно накапливать, — считает Сергей Беляков из НАПФ. Кроме того, финансовый ресурс ограничен. Для развития программы нужно прежде всего увеличить срок софинансирования, считает Руслан Вестеровский из Сбербанка. По его словам, лучше всего его сделать фиксированным на пять-семь лет. Благодаря этому вырастет доходность и повысится доверие людей к ПДС. Через софинансирование личных счетов сотрудников компании они смогут удерживать ценные кадры и привлекать новых специалистов, — считает эксперт. Среди проблем этой системы можно выделить то, что у большинства работающего населения нет дополнительных источников доходов для того, чтобы делать добровольные сбережения, отметил завлабораторией анализа институтов и финансовых рынков ИПЭИ РАНХиГС Александр Абрамов. Вместе с тем, скорее всего, в программе будут участвовать граждане с более высокой зарплатой. В итоге, по словам эксперта, это приведет к тому, что налоговый вычет будут получать обеспеченные люди, что увеличит несправедливость распределения доступа людей к льготам.
И в случае, если зарплата человека превышает 50 тысяч рублей. Если ниже, то месячная прибавка в несколько тысяч рублей через 20 и более лет не сильно помогает пенсионеру. К тому же она слишком дорого обходится в администрировании управляющими органами. Накопительная часть была заморожена в 2014 году. Это было одной из антикризисных мер по поддержке Крыма и Севастополя. В конце прошлого года бывший первый зампред ЦБ Сергей Швецов сказал , что до 2023 года система накопительных пенсий может быть демонтирована. Министр финансов Антон Силуанов говорит, что это произойдет после создания другой системы добровольных накоплений. Уже несколько лет правительство ищет альтернативу. Рассматривалось несколько концепций, но ни одна из них не была утверждена. Сильная сторона текущей пенсионной системы — уровень дохода выше прожиточного минимума , считает профессор кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Плеханова Юлия Финогенова. К плюсам также относится ежегодная корректировка начислений на уровень инфляции предыдущего года. Если происходит непредвиденный скачок цен, государство формирует дополнительные выплаты. К минусам можно отнести разницу в размере пенсий у людей с разным стажем и уровнем компетенций. Почему нашу пенсионную систему ожидает кризис в два ближайших десятилетия? Демографический кризис и сложности с внедрением накопительной пенсии приведут текущую систему к кризису в 2030—2040-е годы, считает Звенигородский. Демографический кризис ожидается во всем мире: доля пожилых людей растёт, а молодых — снижается. Поэтому без реформ пенсионной системы обеспечить выплаты в тех объемах, что происходят сейчас, не будет возможности. Но чем больше нагрузки, тем больше риск обрушения в существующем состоянии в два ближайших десятилетия. Поиск новой пенсионной системы в мире идет постоянно, но удачных и эффективных моделей пока не обнаружили ни при капитализме, ни при социализме», — говорит эксперт. Сейчас из бюджета ежегодно отчисляется более 2 трлн рублей на выплаты сверх взносов работодателей. С каждым годом от государства требуется все больше средств, поэтому оно ищет варианты снижения нагрузки за счет настроек пенсионной системы. Повышение пенсионного возраста дало «передышку» в три года, но пандемия нарушила планы.
Плюс 20 тысяч: как накопить на пенсию, если вы не рассчитываете на государство
В какой валюте копить на пенсию. Тем, кто по окончании карьеры не планируют уезжать из России, можно полностью сосредоточиться на рублях. Поэтому самостоятельно создаю пенсионный капитал, не ожидая милостей от Пенсионного фонда. В России есть 2 способа накопить на пенсию: с негосударственным пенсионным фондом (НПФ) и самостоятельно. «Понятно, что, имея небольшую зарплату или пенсию, невозможно накопить на Mercedes, но каким-то образом рационализировать свои покупки можно. Это позволит немножечко что-то скопить», – сказал финансист.
Стоит ли копить на старость — все ЗА и ПРОТИВ
Как правило, изменение цен на акции «голубых фишек» определяет настроение рынка. Стоимость компании на рынке, рассчитанная из количества акций компании, умноженного на их текущую цену. Капитализация фондового рынка — суммарная стоимость ценных бумаг, обращающихся на этом рынке. Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции предоставляет владельцу право собственности , облигации долговая ценная бумага и их производные. Подробнее Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права.
Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании.
Далее надо определить сумму капитала, которая вам будет приносить этот доход. Если до пенсии у вас ещё лет 25, то с учетом инфляции требуемый капитал составит около 10,5 миллиона. Такую доходность сейчас нереально получить с использованием депозита, а вот инструменты фондового рынка позволяют это сделать.
Более того, некоторые из них ИИС позволяют получить налоговый вычет и тем самым увеличить доходность. Депозиты можно использовать для кратковременного до 3 мес. Катерина Жижина, автор телеграм-канала "Заработать и не потерять": Откладывать 10 тысяч в месяц — вполне достаточно, чтобы накопить на пенсию. Всё зависит от ваших запросов. Хватит и 5 тысяч в месяц, если откладывать регулярно.
Имея такую сумму, реально получать доход 25 тысяч в месяц. Это уже больше, чем официальная пенсия. На вкладе копить невыгодно. Также можно приобрести доллары, ETF и акции крупных иностранных компаний. Очень важно откладывать деньги регулярно.
Андрей Чаплюк, независимый финансовый советник: Для начала надо посчитать, какая пенсия вам нужна. При этом можно грубо оттолкнуться от текущего уровня расходов.
Жить надо сейчас, а не откладывать на потом. Но при этом надо и инвестировать. Проще всего придерживаться баланса с весьма крупной зарплатой. Именно ее достижение или создание своего бизнеса и есть основа FIRE. Я инвестирую в акции вот уже почти пять лет. При этом я не отказывался от путешествий, вместе с женой летаем по миру.
Эх, жалею, что пожирнее вариант не выбрал. Сейчас думаю, как купить в следующем году еще одну. Но потребности при увеличении зарплаты тоже растут, а мне пришлось еще и переехать. Жизнь слишком непредсказуема, чтобы откладывать ее на потом. В нее не заложены дети, их образование, жилье, повышение комфорта и прочие расходы. Когда вы студент, вам кажется, что это вполне нормальные деньги, которых хватит для саморазвития. Но для многодетного отца ситуация будет другой. Marina считает главным препятствием инфляцию Я поняла одно: работать придется и на пенсии.
Нужен постоянный доход, хоть и небольшой. Так как все то, что копил и вкладывал, обесценивается. Настали такие времена, что к старости — если, конечно, доживешь — накопленное превратится в пыль. Пока что смогла сделать для себя следующий вывод: нужно растить доход, а не процент откладываемых денег, потому что, отказывая себе во всем сегодня, есть нехилый шанс прийти в завтра с низким уровнем ментального и физического здоровья. Категории моих инвестиций в этом году — валюта, российские бумаги. Привычка копить стала слишком сильной.
Сколько стоит откладывать Эксперт не советует складывать в копилку определенную, назначенную заранее сумму от дохода, так как каждый месяц траты могут быть разные. Мы копим, чтобы жить. В какой-то день пришлось сходить зуб полечить, в другой — вы живете на даче, питаетесь со своего огорода и не тратите денег на еду, кроме соли, спичек и керосина. Не надо себя привязывать к каким-то уровням, нормам, суммам», — заявил эксперт. Он также предупредил, если человек переживает стресс, вынужден лечиться, то никакие деньги вокруг него не накопятся. Где хранить накопления Кривелевич посоветовал выбирать несанкционные банки, чтобы потом «не читать газеты, не случилось ли что-то с вашим банком». Можно региональный, лишь бы с хорошими владельцами», — подчеркнул финансист. Эксперт подчеркнул, что совершенно не стоит хранить деньги «под подушкой», так как желание потратить их часто возникает внезапно.
Как накопить, имея маленькую пенсию
При выходе на пенсию накопленные средства делят на 264 месяца (ожидаемый период выплаты) и умножают на небольшой коэффициент, полученную сумму добавляют к пенсии. до пенсии, мол, еще дожить надо. С одной стороны, он прав, вроде и рано пока задумываться. С другой - смотрю на наших пенсионеров, и оторопь берет. Так, согласно последним опросам, 27% россиян в качестве основного источника дохода на пенсии рассматривают работу или подработку, а каждый четвёртый (25%) — именно государственную пенсию.
«Серые» зарплаты выгоднее для будущей пенсии, чем «белые»?
Или хотя бы удовлетворять базовые потребности. Здесь может быть 2 варианта. Простой и... Первый вариант мне не очень нравится. Смысл его следующий. Допустим вы планируете отойти от дел в 60 лет. И вот здесь самое интересное... После выхода на пенсию, делим капитал на количество предполагаемых лет дожития. И каждый год вытягиваете из сформированного капитала деньги на жизнь.
При нашей условной необходимой 30-ти тысячной пенсии, годовые потребности за 12 месяцев составят 360 тысяч в год. От этого и пляшем. Главная проблема - вдруг деньги кончатся. А вы еще не планировали умирать. Возможно через несколько десятилетий технологии позволят существенно увеличить среднюю продолжительность жизни. Вторая неприятность: наследникам детям, внукам, правнукам ничего после вас не останется. Второй вариант предполагает возможность "вечной" жизни на пенсию. Без уменьшения капитала.
На жизнь изымается только получаемая прибыль. Сверх инфляции. И на эти проценты жить. И вот здесь кроется главная сложность. Нужно будет накопить немного больше, чем в первом случае. Для вечной пенсии в 30 тысяч в месяц, нужно минимум 9 миллионов рублей. Хочешь 50 000 - копи 15 миллионов. Зато можно потом безбоязненно тратить определенную сумму денег.
Не боясь, что вдруг она закончится.
Давайте разберемся в этой статье. Откладывать больше в течение 10 лет: способно ли это что-то кардинально поменять? Представьте, что у вас осталось ровно 10 лет до пенсии.
Вы прилежно откладывали деньги на протяжении большей части вашей карьеры и уверены, что у вас будет достаточно средств, чтобы перестать работать ровно через десять лет. Однако в глубине души вы хотели бы выйти на пенсию пораньше. К сожалению, вы знаете, что для этого вам придется сократить свои нынешние расходы — с целью накопить больше. Но прежде чем принять это решение, вы бы хотели знать, стоит ли игра свеч.
Будет ли это равноценно вашим усилиям? Возможно, нет. Будет ли тогда эта жертва иметь смысл? Плохая новость состоит в том, что это напрямую зависит от ваших нынешних действий - от того, сколько именно вы откладываете сегодня.
Почему ваш текущий уровень накоплений так важен для определения срока выхода на пенсию?
А это означает, что мы ещё не один раз увидим взлёты и падения биткоина и компании. По времени практически не ограничены, так почему бы не вложить, например, 1000 рублей один раз за три месяца в крипту? Вырастет в два раза — продать половину, а остальное пусть висит до гораздо большей прибыли. Ещё можно потратить время и мониторить новые монеты. Покупать совсем по чуть-чуть, но не на ICO , так как они уже не те, что были 3 года назад. У таких вложений прекрасные возможности, монеты на старте торгов растут в разы очень быстро, нужно только вовремя заскочить. Обязательно стоит рассмотреть это способ накопления денег на пенсию. Что же касается венчурных инвестиций , то разумно вкладываться в фонды. И тоже очень маленькими суммами.
Кто знает, может оказаться так, что ваши инвестиции приведут к тому, что к пенсии будете иметь долю в новом Майкрософте или Амазоне. Даже крошечная доля акций даст впоследствии огромный доход, а это хорошие накопления к старости. Да и вообще вложения в новые предприятия маленькими суммами! Ведь растёт не только стоимость акции, но и сумма выплаты дивидендов. Тут главное не продать растущие бумаги после того, как какой-нибудь Демура расскажет на семинаре, что всё, экономике скоро конец. Актуально, если есть свободная недвижимость или сумма, скажем, в 1 миллион рублей. Сдавать квартиру или коммерческую недвижимость в аренду очень удобно. Это стабильные выплаты желающих снять жильё везде много, кроме, разве что, Воркуты. К тому же такой подход избавляет от необходимости содержать эту недвижимость — платить квартплату, оплачивать услуги ЖКХ. Можно накопить на первый взнос и взять в ипотеку ещё одну, сдавать уже две и гасить ипотеку.
Почему сумма в 1 миллион? Примерно за такие деньги в крупном городе можно купить комнату в общежитии, она тоже очень быстро уйдёт в аренду.
Какие еще варианты? Но россияне пока неоднозначно относятся к подобным организациям. Это специалисты объясняли в том числе неготовностью людей к добровольным накоплениям. Плюс недоверием к пенсионной системе или непониманием ее. Возможно, роль сыграл и пенсионный мораторий, согласно которому с 2014 года накопительная часть пенсии не оседает на счетах работающих граждан. Этот мораторий несколько раз продлевали, и пока он действует до 2023-го. Исторически доходность по индивидуальным пенсионным планам выше инфляции и ставок банковских вкладов.
Кроме того, есть возможность получить налоговый вычет до 15 600 рублей в год со взносов по индивидуальному пенсионному плану, добавляет руководитель. И если мы говорим про долгосрочный период, то имеет смысл инвестировать в более рискованные активы акции. В то же время у НПФ существенно более консервативная стратегия, что и сказывается на итоговой доходности", — считает Денис Горев. В среднем на горизонте 10—20 лет она не превышает доходность банковских депозитов, поскольку основные средства пенсионных резервов вложены в государственные долговые бумаги. С поправкой на инфляцию НПФ не приносят практически никакого дополнительного дохода. Поэтому копить на достойную пенсию и наращивать капитал вам придется своими силами, частные пенсионные фонды в этом вам мало помогут", — говорит Валерий Емельянов. По его словам, если человек рассчитывает на ренту в размере 50 тыс.
Как накопить на пенсию самостоятельно
И хотя прожиточный минимум в целом по России составляет 13 919 рублей, а для пенсионеров — 11 970 рублей, считать размер страховой пенсии оптимальным для удовлетворения большинства потребностей вряд ли возможно. Начинать копить следует как можно раньше до выхода на пенсию, тогда Ваша финансовая нагрузка будет меньше, а сумма накопленного капитала – больше. Главное в этом вопросе – самодисциплина. Для того, чтобы самому накопить на пенсию и создать пассивный доход, для начала нужно научиться сберегать часть заработанных денег. Затем определить, сколько вы можете выделить из этих денег на пенсию. Основные аргументы против самостоятельного накопления денег на будущую пенсию или почему копить деньги может быть бессмысленным.
«Серые» зарплаты выгоднее для будущей пенсии, чем «белые»?
А так — да, пока есть силы и есть рабочие места в экономике, многим приходится работать и таким образом все-таки плюсовать к невысокой пенсии часто не слишком высокую зарплату. Таким образом как-то получится концы с концами сводить. Сафонов: — Мне кажется, что все пожелания по поводу участия бизнеса в накоплении пенсии — это сюжет из области фантастики. И надо делать это на протяжении почти 40 лет. Ровно такая же схема должна присутствовать во взаимоотношениях работник — работодатель. Другой вариант накоплений — инвестиции в ценные бумаги. Но в ценные бумаги вкладываться очень рискованно, если вы не профессионал. Особенно если у вас очень небольшое количество денег. Думать, что они каким-то образом накопят себе на безбедную старость, — это предаваться фантазиям. И они уже могут воспользоваться другими инструментами.
Первый — это недвижимость. Она практически постоянно растет в цене и в конечном счете может быть продана или сдана в аренду. Но это вариант для очень небольшой категории граждан, которые обладают серьезными деньгами. Накопления на банковских вкладах — да, это реальная ситуация, когда вы управляете этими деньгами. Но надо понимать, проценты позволяет вам сохранить реальную покупательную способность этих денег, не более того. Все остальное — спекуляции. А какие возможности есть у действующих пенсионеров? Только выживать в расчете на индексации? Иванова-Швец: — Да, как-то выживать надо и еще думать о том, как можно увеличить свой доход за счет разных подходов.
Кто-то может дополнительно работать, кто-то подрабатывать, кто-то вести личное подсобное хозяйство. Ну а к молодежи я бы тоже хотела обратиться с призывом: помните, что если сейчас вы получаете зарплату «черную» или «серую», то пенсия у вас в итоге будет маленькой. И вы столкнетесь ровно с той же проблемой, которая есть у ваших бабушек и дедушек. Действительно ли работающий пенсионер может увеличить размер своей пенсии, когда уволится с работы и дождется перерасчета с учетом индексации? Что будет с выплатами, если пенсионер через некоторое время снова вернется на эту работу? Рязанский: — Это так — перерасчет у уволившегося будет сделан с учетом накопившихся индексаций, и пенсия увеличится. И я всем советую договариваться с работодателем: через полтора-два месяца после увольнения вы будете получать повышенную пенсию и уже к ней вы сможете присоединить зарплату, если вам дадут возможность вернуться. Те, кто отработал порядка 10 лет на пенсии, получат прибавку к пенсии где-то в районе 5—7 тысяч рублей в месяц. Это достаточно существенная для пенсионеров сумма при тех выплатах, которые у нас сейчас реально есть.
Откладывать-откладывать-откладывать — Начинается предвыборная пора. Стоит ли пенсионерам рассчитывать на какой-либо «подарок» от властей, например, в виде единоразовой выплаты? Кудюкин: Это обычная практика. Мы неоднократно видели такие «подачки» за государственный счет в прошлых избирательных кампаниях — и парламентских, и президентских. Да, это не исключенный вариант.
Если обеспечить себе хотя бы комфортный уровень пенсии, то можно попробовать сочетать несколько моделей, пока будет позволять здоровье и желание. И заранее делать накопления. Что сложно учесть при составлении пенсионного плана Слишком много переменных, которые разочаровывают граждан в желании копить. Такие как: политика: санкции, специальная военная операция и отсутствие модели будущего; изменения в экономике и уровень инфляции, который сложно просчитать на много-много лет вперед; отсутствие сейчас по-настоящему надежного инструмента накопления, который бы не затронула политическая и экономическая ситуация; глобальные изменения в мировой экономике кризисы и прочее ; сама пенсионная система страны коэффициенты меняются, возраст повышается ; человеческий фактор: зачем копить на пенсию, хочу жить здесь и сейчас — новую машину, путевку в отпуск и так далее; переменчивое отношение к процессу накопления: «Буду копить, вот все с зарплаты и утра понедельника, а через некоторое время не буду, разберусь с пенсией ближе к делу, скорее всего к этому времени буду богатым, может в лотерею выиграю». Несмотря на все это, деньги все же лучше откладывать, чем не иметь вовсе. Неожиданно может заболеть родной человек или вы сами. Чем влезать в долги, лучше взять деньги на лечение из накоплений, пусть даже пенсионных. А вдруг к тому времени, как вы выйдете на пенсию, государственной пенсии и существовать не будет?? Короче, формировать свою будущую пенсию нужно заранее, предварительно ответив для себя на шесть вопросов: Инструменты для пенсионных накоплений Одного инструмента, который бы давал однозначную возможность получить желаемое на пенсии нет. В российских реалиях убивается даже «магия сложного процента». Однако все методы накопления достойны упоминания. В том числе рискованные, которые могут принести приличный доход и победить инфляцию, но и способны увести в минус по доходности. Депозит в банке Срочный вклад — самый простой банковский инструмент, который легко работает даже без посещения офиса. Открывать можно онлайн и подбирать любые условия. Или открыть накопительный счет. Депозиты до 1,4 млн рублей застрахованы государством и максимально защищены. Поэтому удобнее всего открывать вклады в разных банках на сумму не более страховой. При оформлении вклада стоит внимательно изучать условия банка: может ли меняться процентная ставка с увеличением срока. Ценные бумаги Рискованный метод, который как одновременно может выстрелить, так и оставить вас ни с чем, если не разбираетесь в вопросе. Зато это большой кластер активов на любые возможности человека. Нужно научиться составить диверсифицированный инвестиционный портфель и разобраться в работе фондового рынка. Наименее рисковым среди всего рынка ценных бумаг являются ОФЗ облигации федерального займа. Наиболее рискованные варианты — деривативы. Например, фьючерсы или опционы. Для длинного горизонта инвестирования рекомендуется придерживаться стратегии Buy and hold — то есть купить активы и держать их в течение 10 лет или более. Инвестиционная недвижимость Приобрести можно как жилую, так и коммерческую недвижимость. Может стать хорошим подспорьем на старость. Может приносить как арендный доход, так и множество расходов: изменения на рынке аренды, спрос на жилье, ремонт, коммунальные платежи, налоги и выплата ипотеки. В качестве инвестиций покупают квартиры, дома, апартаменты, гаражи, машиноместа, землю. В любом случае, заработок на недвижимости прост только в теории — долгосрочные прогнозы стоимости недвижимости могут не реализоваться, но в долгосрочной перспективе рост стоимости все равно происходит. Наличные Хранение дома не уберегает от инфляции и вообще не самый надежный способ, но он имеет место быть и для кого-то, считают они, работает. Да, в рублях под подушкой. Твердая валюта Способ, который всегда вызывает много споров.
Во всяком случае, вчерашние школьники, еле-еле натянувшие минимальный балл ЕГЭ по математике, с подобной задачей вряд ли справятся. С экранов ТВ нам постоянно вещают, что залог высокой будущей пенсии — это «белая» зарплата и большой стаж. Будем честны: тех, кому значительная часть зарплаты выплачивается «в конверте», не так уж и мало. Стоит ли переживать по этому поводу и предъявлять претензии к работодателю? Что ж, давайте разбираться. Гипотетические исходные данные: трудовая деятельность с 25 лет; 1 ребенок, отпуск по уходу за которым - 3 года; после выхода на пенсию в 55 лет работать не планирует; официальная зарплата — 20 тысяч рублей, плюс 10000 «в конверте». В первом случае пенсия составит 9134 рубля, во втором — 9135. Понятно, что, видя результат подобных расчетов, подавляющее большинство будущих пенсионеров не будет связываться с накопительной частью. Таким способом государство ненавязчиво подталкивает россиян к направлению полной суммы пенсионных отчислений в распределительную систему, из которой осуществляются текущие выплаты.
Если прекратить их делать, страховщик может расторгнуть договор и выплатить только выкупную сумму, которая окажется даже меньше тех денег, что уже внесены. Криптовалюта Рисковый, но интересный инструмент. Доходность от владения биткоинами или другими цифровыми монетами может быть как отрицательной, так и дать большом плюс. Можно просто купить и держать криптовалюту в своем кошельке. Это может быть холодный или горячий кошелек, или счет на криптобирже. Можно освоить навыки трейдинга и попытаться увеличить свое состояние, играя на курсах. Можно передать свои криптосбережения в доверительное управление специальным фондам. Можно заняться майнингом. Облачный майнинг — это вид инвестиций в криптовалюты, когда инвестор просто арендует определенный объем вычислительных мощностей хешрейта в специальном дата-центре и получает вознаграждение в криптовалюте. Закрытые паевые инвестиционные фонды недвижимости Инвестирование в ЗПИФ недвижимости будут иметь небольшой уровень риска, но и доходность рентного фонда будет не слишком высокой. Порог входа в зависимости от фонда может быть разным, но чаще всего от 300 000 рублей. Нужно внимательно изучать фонды, учредителей, активы и объект, в который вкладываетесь. Смотреть на перспективы его развития. Бизнес Можно воспользоваться стратегией открытия бизнеса, который не требует активного участия собственника, но будет приносить дивиденды к пенсии. Конечно, рассматривать такой вариант рискованно, бизнес может стать не прибыльным и приносить только лишние проблемы на пенсии, но может быть и наоборот. Если к моменту выхода владельца на пенсию все уже работает без его участия. Инвестиции в чужой бизнес, например, в стартапы. При развитии бизнеса, инвесторам поступают дивиденды. Вложения не предсказуемы и рискованны. Драгоценные металлы, монеты и слитки Способ вложения денежных средств в обезличенные металлические счета, монеты и слитки. Совершение операций возможно с золотом, серебром, платиной и палладием. Материальные активы Можно покупать различные материальные активы и ждать повышения стоимости, не зарабатывая на аренде. Это могут быть квартиры, машины, дачи, гаражи, земля, дома, любое ликвидное имущество. Продавать с ростом цены и покупать новое. Можно не продавать, а обрастать активами к пенсии, продавать только по мере необходимости. Инвестиции в себя И не забываем про инвестиции в себя и свой уровень дохода. Чем моложе, тем больше возможностей вас еще ждет для развития карьеры, продвижению по карьерной лестнице, а может открытию своего бизнеса. Хотя известно достаточно примеров, когда возраст был не помехой для развития. Главное задаться целью. Заниматься самообразованием, повышать квалификацию, профессионально развиваться, учить языки и это будет обязательно окупаться увеличением вашего дохода. Выбирайте один способ как главный либо комбинируйте стратегии, чтобы обеспечить себе комфортный уровень жизни на пенсии. Например, часть сбережений положить на депозит в банк, плюс к этому купить государственные облигации через индивидуальный инвестиционный счет, дополнительно оформить полис НСЖ или заключить договор с надежным НПФ и воспользоваться налоговым вычетом для реинвестирования. Пенсионные стратегии Понять, какой будет государственная пенсия, можно уже сейчас.
Стоит ли откладывать больше, чтобы выйти на пенсию раньше?
Недвижимость Можно вложить накопленные средства в жилую или коммерческую недвижимость, сдавать ее в аренду и получать ежемесячный доход. Однако нужно понимать, что окупаются такие помещения долгие годы, особенно в крупных городах из-за высокой стоимости приобретения. Также, можно купить недвижимость на этапе строительства и продать ее после ввода в эксплуатацию, тем самым заработав на разнице в цене. Главное правильно рассчитать риски и помнить о налогах, которые нужно будет заплатить после продажи. Инвестирование Вложения в самые разные активы, например, в акции. Однако самостоятельное инвестирование на фондовом рынке требует соответствующего опыта, знаний и холодной головы.
Без них есть большой риск потерять все вложенные средства. И отдельно — индивидуальный пенсионный план ИПП — инструмент долгосрочных накоплений для получения дополнительной пенсии. Она формируется за счет взносов клиента в фонд и инвестиционного дохода с этих взносов. С помощью ИПП можно накопить крупную сумму.
Качественный план, забейте Что представляет собой «государственный пенсионный план», который начнет действовать с 2021 года, и есть ли у этого плана достоинства? Под гарантии, которыми сейчас защищены банковские вклады: то есть при потере денег в непутевом частном пенсионном фонде Агентство страхования вкладов должно будет выплатить будущему пенсионеру внесенную им сумму — возможно, в пределах тех же 1,4 млн рублей, которыми ограничены госгарантии по вкладам. Это еще не все. Достаточно подать заявление в налоговую. Работодатель сможет не учитывать в облагаемом налогами зарплатном фонде ту часть зарплаты, которую работники положат на накопительную пенсию.
Наконец, гражданин, копящий на старость, имеет право забрать свои накопления в течение шести месяцев после первого взноса, а в случае сложной болезни — немедленно. Кому подойдет новая накопительная система: тем, у кого есть возможность откладывать хотя бы небольшие средства в качестве сбережений — в данном случае на старость; тем, кто уже успел нажить накопительную часть, которую с 2014 года государство замораживало — а теперь можно будет использовать как отложенную на счет в рамках «пенсионного плана»; тем, кого смогут завлечь рекламными кампаниями частные пенсионные фонды, которые теперь приободрятся и активизируются. Если есть, но государству вы не доверяете — что лучше всего подходит для накопить на старость самостоятельно? Данные: исследование Райффайзенбанка. В среднем опрошенные считают, что 85 000 рублей.
Чтобы мечты не остались мечтами Реальность такова, что реализовать их без денег не получится. Для получения ожидаемой пенсии надо хорошо потрудиться в молодости и позаботиться о формировании сбережений в зрелом возрасте. Одним из способов накопить на достойное будущее могут стать регулярные отчисления в негосударственный пенсионный фонд, из которых после выхода на заслуженный отдых можно будет получать вторую, дополнительную к государственной, пенсию. Честно сказать, пока доля россиян, целенаправленно откладывающих на пенсию с НПФ, небольшая. Во-первых, потому что в России в целом еще недостаточно хорошо сформирована культура самостоятельных накоплений на пенсию. Во-вторых, дают о себе знать отголоски событий 2016-2018 годов, когда на рынке применялись недобросовестные практики перевода накоплений россиян из пенсионного фонда РФ в НПФ, или же между разными негосударственными фондами. На тот момент в законодательстве существовали пробелы, позволяющие недобросовестным агентам обманом распоряжаться средствами клиентов для получения комиссий за переводы между фондами.
Первый зампред Банка России Сергей Швецов такой результат опроса пояснил РБК отсутствием у россиян культуры долгосрочных накоплений, которая связана с необходимостью отказаться от текущего потребления. Мол, человек, который копит на пенсию, в российском обществе выглядит белой вороной, в такой культуре копить очень сложно. Отчасти это так, но такая практика возникла не из ниоткуда. Полученные «Левадой» цифры описывают в принципе низкий уровень доверия россиян к государству.
Стоит ли копить на пенсию в НПФ?
Таким образом, у вас получится заработать 13% от государства и около 7-8% на самих облигациях. Открывается индивидуальный инвестиционный счет минимум на три года, но можно в нем копить на будущую прибавку к пенсии все десять лет. 7 %: «Мы готовы жить на одну пенсию!» Если у вас не из чего делать сбережения, то и беспокоиться не стоит. Если есть, но государству вы не доверяете — что лучше всего подходит для накопить на старость самостоятельно? Чтобы достойно жить на пенсии необходимо иметь достаточную сумму накоплений. Та пенсия, которую предлагает государство, будет хватать лишь на минимальные нужды. Поэтому о беззаботной старости следует позаботиться заранее. Исследование также показало, что молодые люди смутно представляют, что такое пенсия в России — 35% респондентов возрасте от 20 до 30 лет назвали достаточным доход на пенсии в размере от 51 до 100 тысяч рублей. Поэтому самостоятельно создаю пенсионный капитал, не ожидая милостей от Пенсионного фонда. В России есть 2 способа накопить на пенсию: с негосударственным пенсионным фондом (НПФ) и самостоятельно. Несмотря на внушительный рабочий стаж, многие получают небольшую пенсию, которой не хватает на покрытие базовых потребностей. Сегодня расскажем, как прожить на пенсию в России, кому надо экономить, каких выплат стоит ожидать от государства.