Определенная в договоре страхования территория (страна, область, маршрут и т. п.), в пределах которой наступивший страховой случай в период действия договора страхования влечет за собой обязательства страховщика по страховой выплате.
Причина появления
- Тема Перестрахование — Лекциопедия
- Разрешено ли двойное страхование в России
- Страхование страховщиком у другого страховщика риска выплаты - [HOST]
- Что такое перестрахование. Объясняем простыми словами
- Сострахование и его особенности
- § 4. Перестрахование
Вопросы и ответы
Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон ст. СТРАХОВОЙ АГЕНТ Страховыми агентами являются физические лица, в том числе физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями ст. СТРАХОВОЙ БРОКЕР Страховыми брокерами являются юридические лица коммерческие организации или постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица, осуществляющие деятельность на основании договора об оказании услуг страхового брокера по совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования по поручению физических лиц или юридических лиц страхователей от своего имени, но за счет этих лиц либо совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования перестрахования от имени и за счет страхователей перестрахователей или страховщиков перестраховщиков. По договору страхования жизни, в т. СТРАХОВОЙ АННУИТЕТ Денежная сумма, подлежащая выплате страховщиком страхователю застрахованному лицу, выгодоприобретателю в течение периода страховых выплат при наступлении страхового случая Размер страхового аннуитета может соответствовать страховой сумме или рассчитываться исходя из нее в соответствии с условиями договора страхования. Периодичность выплат страхового аннуитета устанавливается договором страхования. В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев: нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни; смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни; утраты постоянной или временной трудоспособности общей или профессиональной в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию. Комиссия с прибыли, которую перестраховщик выплачивает страховщику по результатам прохождения договора перестрахования. УВЕЧЬЕ Стойкое нарушение анатомической целостности тканей или органов, а также частей тела человека вне зависимости от причин их возникновения, ухудшающее качество жизни и являющееся страховым случаем по условиям договора страхования. Используются для размещения рисков, выходящих за рамки договора облигаторного перестрахования. ФЬЮЧЕРС Фьючерсный контракт или просто фьючерс — это контракт, по которому покупатель обязуется купить, а продавец — продать некоторый актив к определённой дате по оговоренной в контракте цене.
Эти контракты относятся к биржевым инструментам, поскольку торгуются исключительно на биржах в рамках стандартизованных спецификаций и торговых правил. Контрагенты оговаривают лишь цену и дату исполнения. Все фьючерсы можно разделить на 2 категории - Поставочные; - Расчётные. Поставочные фьючерсы подразумевают поставку актива на дату исполнения контракта.
Ринко от данного вида страховой деятельности отказалась. Какие правовые риски для нас дольщиков влечет смена страховой компании? Сможет ли новая страховая компания выполнить обязательства при наступлении страхового случая в отношении нашего застройщика в настоящее время введена процедура банкротства? Юлия Комиссарова Консультаций: 40 В соответствии с п. В состав передаваемого страхового портфеля включаются: 1 обязательства по договорам страхования, соответствующие сформированным страховым резервам; 2 активы, принимаемые для покрытия сформированных страховых резервов. Как указано в п.
Благодаря такому подходу, страховщик существенно расширяет свои возможности и принимает на страхование большие вероятности наступления страхового случая. Перестрахование играет важную роль в деятельности компаний. Как показывает практика, любая СК даже в ходе подробного отбора рисков не способна создать сбалансированный страховой портфель. Главная проблема — большое число опасностей, которым одновременно может подвергаться объект: наводнения, ураганы, землетрясения и пожары. Активы любого страховщика — это всего лишь небольшая часть по сравнению с суммой обязательство по отношению к клиентам. При наступлении множества страховых случаев в небольшой промежуток времени страховщик может потерпеть экономический крах, поэтому нужна подстраховка. Для выравнивания страховых сумм и создания наиболее сбалансированного страхового портфеля был создан институт перестрахования. Это необходимый инструмент, которым пользуются сотни крупнейших страховых компаний по всему миру. Перестрахование рисков позволяет: защитить страховой портфель от влияния крупных случаев и глобальных катастроф, которые оказывают на СК огромную финансовую нагрузку. СК, которые принимают риски, могут перестраховывать их в других фирмах. Однако ответственность перед страхователем несет именно тот страховщик, с которым заключался договор. Со своей стороны, страхователь и перестраховщик заключают собственный договор, в котором обязательно прописывается: следующее используемый метод перестрахования; лимиты ответственности перестраховщиков если их несколько ; доли в договоре; формы расчета с клиентом и другими участниками; размер перестраховочной комиссии; другие пункты в зависимости от особенностей договора. Перестраховочная комиссия уплачивается СК, которые осуществляют перестраховку. Это необходимо для покрытия расходов, направленных на составление и ведение дела, заключение договоров и сопутствующих растрат. Перестрахование может быть пропорциональным и непропорциональным, что прописывается в оговоре. Цепочка из таких перестраховщиков может быть технически неограниченной, но на практике не превышает больше 2-3 перестраховщиков. Перестраховщик в сою очередь выплачивает премию той фирме, которая передала ему дело. Как правило, такая комиссия выплачивается ежегодно в определенном проценте от прибыли, что указывается отдельным пунктом в контракте. Виды и формы Сострахование может быть следующих видов: совместного — когда заключается общий договор, регулирующий взаимные обязательства всех участников; раздельного — при разделении отношений с каждой из компаний по отдельному соглашению. Одной из форм организации страховой деятельности при состраховании не путать с перестрахованием может являться страховой пул — созданное группой компаний сообщество для страхования крупного объекта. В этом случае членами пула организуется бюро, рассматривающее все возникающие вопросы и ведущее переговоры с заказчиком. Этот орган комплектуется представителями каждой из СК и учитывает взаимные интересы всех участников. Обычно такое бюро не обладает статусом юридического лица, являясь временной структурой, существующей на период деятельности организованного пула. Оговорки делятся на три категории: защищающие интересы передающей стороны; имеющие целью защиту интересов обеих сторон. Сострахование Сострахование — это процедура, подразумевающая оформление страховых полисов по единому риску в нескольких компаниях. Каждая фирма несет свою долю ответственности по договору. В итоге компенсационные выплаты при наступлении страхового риска распределяются.
В ряде случаев рассматривается как проявление мошеннических действий. Правда, формального запрета на такие действия нет — запрещено именно превышение страховой суммы над стоимостью застрахованного объекта. Понятие двойного страхования в законодательстве отсутствует, однако его косвенные признаки указаны в ГК РФ. К ним относятся следующие: в страховании участвуют как минимум два страховщика; размер страховой суммы больше, чем стоимость застрахованного объекта; защита касается только одного имущественного интереса; соглашения предусматривают идентичные риски; полисы действительны в течение одинакового периода либо периоды действия пересекаются. Виды двойного страхования В российском законодательстве не предусмотрена административная или уголовная ответственность за договор двойного страхования по идентичным рискам. При этом необходимо учитывать существование некоторых ограничений, игнорирование которых может привести к юридическим проблемам. Полное и неполное двойное страхование отличаются размером выплаты. В первом случае клиенту выплачивается компенсация, соответствующая оценке защищаемого объекта. Во втором случае величина выплаты меньше, чем страховая стоимость. Неполные продукты используются только при защите предпринимательского риска или имущества. При наступлении предусмотренного соглашением обстоятельства страховщики должны компенсировать выгодоприобретателю долю его убытков пропорционально соотношению страховой суммы и стоимости. Полные и неполные продукты можно приобрести и у одного страховщика. Имущественная сфера В каком виде страхования возможно двойное страхование — частый вопрос потенциальных приобретателей полиса. Российское законодательство напрямую не устанавливает запрет на обращение в несколько компаний для защиты от одного и того же риска, связанного с имуществом. Однако общая сумма по данным полисам не должна быть больше стоимости застрахованного объекта. Аналогичное требование касается и приобретения полиса у одного страховщика.
Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке
При предъявлении иностранными кредиторами требований к ликвидируемой страховой организации следует иметь в виду следующее. Конкурсный управляющий при банкротстве страховой организации принимает к рассмотрению иностранные документы, легализованные в установленном порядке, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации или положениями международных договоров, отменяющих или упрощающих процедуру легализации, участницей которых является Российская Федерация. Консульская легализация заключается в подтверждении соответствия документов законодательству государства их происхождения и представляет собой, как правило, засвидетельствование подлинности подписи должностного лица и печати, уполномоченного государственного органа на таких документах с целью использования их в другом государстве. Функции по консульской легализации за границей выполняют дипломатические или консульские учреждения Российской Федерации. В соответствии с Гаагской Конвенцией, отменяющей требования дипломатической или консульской легализации иностранных официальных документов, от 5 октября 1961 года, к которой Российская Федерация присоединилась 31 мая 1992 года, документы, предназначенные для представления в официальные органы государств - участников Конвенции, удостоверяются в особом порядке.
В соответствии с указанной Конвенцией компетентным органом государства, в котором документ был совершен, проставляется "апостиль" - удостоверительная надпись. Апостиль удостоверяет подлинность подписи, качество, в котором выступает лицо, подписавшее документ, подлинность печати и штампа, которыми он скреплен. Легализация и проставление апостиля не требуется, если договоренности между двумя или несколькими государствами отменяют или упрощают данную процедуру. Двусторонние договоры об оказании правовой помощи, участницей которых является Российская Федерация, а также Конвенция о правовой помощи и правовых отношениях по гражданским, семейным и уголовным делам, подписанная 22 января 1993 года в Минске государствами СНГ Армения, Беларусь, Казахстан, Кыргызстан, Молдова, Россия, Туркменистан, Таджикистан, Узбекистан, Украина , определяют порядок, в соответствии с которым документы, выданные официальными властями одного государства - участника договора конвенции , рассматриваются как официальные и пользуются на территории другого государства - участника договора конвенции доказательственной силой официальных документов без какого-либо удостоверения.
После легализации или удостоверения посредством "апостиля", а также в случаях, когда легализация не требуется, производится перевод документов и верность перевода свидетельствуется нотариусами, занимающимися частной практикой, нотариусами, работающими в государственных нотариальных конторах, а также консульскими учреждениями Российской Федерации. Нужно ли предъявлять требование к страховой организации, если на руках у кредитора есть вступившее в законную силу решение суда об обоснованности его требований к ликвидируемой страховой организации исполнительный лист? Если на руках у кредитора есть вступившее в законную силу решение суда об обоснованности его требований к ликвидируемой страховой организации исполнительный лист требования к страховой организации необходимо предъявить обязательно. В этом случае документом, подтверждающим права требования кредитора к страховой организации, будет вступившее в законную силу решение суда исполнительный лист.
Имеет ли право страхователь отказаться от договора страхования? В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом и об открытии конкурсного производства, страхователи в одностороннем порядке вправе отказаться от договора страхования в течение месяца с даты получения уведомления конкурсного управляющего о признании страховой организации банкротом. Отказ от договора страхования влечет за собой право страхователя на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал неистекший срок действия договора страхования , или выплату выкупной суммы. Что делать при наступлении страхового события по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств ОСАГО?
Также потерпевший имеет право обратиться в Российский Союз Автостраховщиков за осуществлением компенсационной выплаты. Как узнать о результатах рассмотрения конкурсным управляющим требований кредиторов? Кредиторам, предъявившим требования к страховой организации, конкурсный управляющий по их требованию направляет выписку из реестра требований кредиторов о размере, о составе и об очередности удовлетворения их требований. Расходы на подготовку и направление такой выписки возлагаются на кредитора.
Кто может предъявить возражения относительно требований кредитора? Возражения относительно требований кредиторов, включенных в реестр заявленных требований кредиторов, могут быть предъявлены в арбитражный суд страховой организацией, конкурсным управляющим, представителем учредителей участников страховой организации, саморегулируемой организацией, членом которой является страховая организация, профессиональным объединением страховщиков, а также кредиторами, предъявившими свои требования к страховой организации в установленный срок. Нужно ли информировать конкурсного управляющего об изменении сведений, внесенных в реестр требований кредиторов страховой организации? Кредитор, требования которого включены в реестр требований кредиторов, обязан своевременно информировать конкурсного управляющего об изменении сведений о себе, в том числе фамилии, имени, отчества, паспортных данных для физического лица , наименования, местонахождения для юридического лица , а также банковских реквизитов.
Может ли представитель кредитора - физического лица подать за него требование и получить денежные средства? В случае, если требование подаётся от имени кредитора — физического лица его представителем по доверенности, требование подписывает представитель кредитора. При этом к требованию в обязательном порядке должна быть приложена доверенность, удостоверенная нотариусом, или ее нотариально заверенная копия. Отсутствие доверенности, заверенной надлежащим образом, является основанием для отказа во включении требования в реестр требований кредиторов.
Получателем денежных средств, причитающихся кредитору, может являться третье лицо только в случае предоставления нотариально удостоверенной доверенности, подтверждающей его право на получение денежных средств, причитающихся кредитору. Как учитываются требования кредиторов, заявленные после закрытия реестра требований кредиторов? Требования кредиторов, заявленные после закрытия реестра заявленных требований кредиторов, признаются обоснованными и подлежащими удовлетворению за счет имущества страховой организации, оставшегося после удовлетворения требований кредиторов соответствующей очереди, на основании судебных актов. Удовлетворение требований кредиторов В какой очередности удовлетворяются требования кредиторов?
К первой очереди относятся расчеты по требованиям кредиторов, перед которыми должник несет ответственность за причинение вреда их жизни или здоровью, путем капитализации соответствующих повременных платежей; требования застрахованных лиц, в отношении которых наступила обязанность страховой организации по выплате страхового возмещения по договорам страхования жизни, предусматривающим дожитие застрахованных лиц до определенного возраста или срока. Ко второй очереди относятся расчеты по выплате выходных пособий и или оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности. К третьей очереди - расчеты с другими кредиторами, в том числе: в первую очередь - требования страхователей, застрахованных лиц или выгодоприобретателей по договорам обязательного страхования, а также требования профессионального объединения в пределам сумм компенсационных выплат, осуществленных до закрытия реестра заявленных требований кредиторов, и иных расходов, связанных с указанными компенсационными выплатами, в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим страховую деятельность и в пределах сумм, предназначенных для осуществления компенсационных выплат после закрытия реестра заявленных требований кредиторов. Требования страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя по договорам страхования, в том числе по возврату части уплаченной страховой премии или выкупной суммы в связи с прекращением договора страхования, подлежат включению в реестр требований в порядке очередности, предусмотренной Федеральным законом от 26.
Требования кредиторов каждой очереди удовлетворяются после полного удовлетворения требований кредиторов предыдущей очереди. Требования кредиторов, заявленные после закрытия реестра, удовлетворяются после полного удовлетворения требований кредиторов соответствующей очереди, включенных в реестр требований кредиторов. Бывшим работникам Как назначается и выплачивается пособия по временной нетрудоспособности? С 1 января 2022 года Фонд социального страхования далее — ФСС РФ, страховщик осуществляет назначение и выплату пособия по временной нетрудоспособности в проактивном режиме.
Основанием для назначения и выплаты пособия по временной нетрудоспособности далее - пособие является листок нетрудоспособности, сформированный застрахованному лицу работнику медицинской организацией в форме электронного документа и размещенный в информационной системе страховщика ФСС РФ. Работник также информирует работодателя о факте наступления временной нетрудоспособности в порядке, установленном внутренними регулятивными документами работодателя, сообщает сведения например, реквизиты листка нетрудоспособности, сформированного в электронном виде и в случаях, предусмотренных законодательством, дополнительно передает работодателю документы, необходимые для назначения и выплаты пособия, которые после закрытия листка нетрудоспособности передаются работодателем в ФСС РФ. В большинстве случаев пособие за первые 3 дня временной нетрудоспособности выплачивается застрахованному лицу работодателем2 по его последнему месту работы за счет средств работодателя в порядке, установленном для выплаты застрахованным лицам заработной платы. Указанная выплата осуществляется ФСС РФ через организацию федеральной почтовой связи, кредитную либо иную организацию, о выборе способа выплаты работник информирует работодателя.
Периоды, за которые пособие по временной нетрудоспособности не назначается установлены ст.
На практике прямые страховщики предпочитают использовать комбинации различных видов перестрахования. Может использоваться следующая программа перестрахования: - квотное перестрахование — для того, чтобы была возможность заключения сделок на большую суммарную величину; - эксцедентное перестрахование — для выборочного уменьшения удержания больших рисков и улучшения общей статистики; - эксцедент убытка — для защиты от изолированных больших требований или агрегированных требований по одной причине или событию; - эксцедент убыточности — для защиты суммарного уровня убыточности. Порядок, в котором фигурируют различные защиты, является важным для реально получаемого возмещения и строго оговаривается в договоре. Однако обычно принимается порядок, который указан выше. Термины перестрахования. Андеррайтер — лицо, уполномоченное страховой или перестраховочной компанией принимать на страхование или перестрахование риски.
Отвечает за формирование страхового или перестраховочного портфеля, должно обладать необходимыми знаниями и практикой для установления степени риска, ставок премии и условий страхования или перестрахования. Бордеро — перестраховочные документы, содержащие перечень принятых на страхование и подлежащих перестрахованию рисков, с необходимыми подробностями. Комиссионное вознаграждение — различают оригинальную, перестраховочную, брокерскую комиссии. Оригинальная комиссия выплачивается при перестраховочной цессии. Эта комиссия является вычетом из премии в пользу цедента. Перестраховочная комиссия используется при ретроцессии и выплачивается в пользу ретроцедента. Брокерская комиссия представляет собой вычет из премии в пользу брокера.
Комиссия предназначается для покрытия расходов на проведение страховых операций, и поэтому должна исчисляться от брутто-премии. Собственное удержание — часть страховой суммы, которую страховая компания оставляет или «удерживает» на своей ответственности и в пределах которой она считает целесообразным возместить возможные убытки. Эту сумму определяют отдельно по страховому полису, одному риску или ряду рисков. Доли рисков сверх этого определенного уровня компания передает в перестрахование. Слип — документ-предложение, который высылается перестрахователем потенциальным перестраховщикам и обычно содержит основные характеристики предлагаемого риска и наименование цедента. Тантьема — плата перестрахователю за прибыль по перспективным рискам. Выплаты тантьемы производятся ежегодно в обусловленном проценте или другим способом с суммы чистой прибыли, которую получает перестраховщик от прохождения перестраховочных договоров.
Эксцедент — сумма риска, подлежащая перестрахованию, сверх размера собственного удержания уступающей компании. Сумма перестраховываемого риска лимитируется величиной, кратной размеру собственного удержания.
Договорное право. Книжка 3-я: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. Обе стороны контракта обязаны иметь лицензию см. Вкупе с тем отмеченное никак не значит произвола при формулировании критерий контракта перестрахования. Этот контракт есть разновидность контракта страхования. И стало быть, по существу собственному должен быть конкретно контрактом страхования отражающим сущность соответственных экономических отношений. Исходя из убеждений формально-юридической, контракт перестрахования не должен заходить в противоречие с властными нормами о договоре страхования.
В этой связи представляется несостоятельной очень обширно всераспространенная точка зрения, в согласовании с которой перестрахование есть разновидность цессии. Навряд ли можно согласиться также с тем, что при перестраховании происходит рассредотачивание перераспределение рисков. Исходя из убеждений экономической, возможно, это вправду так, но исходя из убеждений юридической дела страхования и дела перестрахования самостоятельны. Хотя, естественно, бытие дела страхования оказывает влияние на динамику дела перестрахования. Так, отношение перестрахования может появиться при условии, что существует отношение страхования основной контракт. Пришествие страхового варианта по основному договору значит пришествие страхового варианта по договору перестрахования. Допускается, чтоб перестраховщик, в свою очередь, также заключил контракт перестрахования. Ведь контракт перестрахования — разновидность контракта страхования. Таких договоров перестрахования, заключаемых поочередно по вертикали , может быть несколько.
Может быть также существование нескольких договоров перестрахования параллельно, когда страховщик по основному договору заключает несколько договоров перестрахования. Риски страхователя и страховщика Согласно определению бывшего генерального директора Чартерного института страхования Англия доктора Д. Бланда, страхование — это продажа обещаний. Вправду, заплатив за страховую услугу, страхователь услуги не получает сходу этой услуги в вещественной форме. Страховая услуга материализуется в виде страховой выплаты только при пришествии обозначенных в договоре страхования критерий — страхового варианта. Полностью естественно, что у страхователя появляются сомнения, что страховщик выполнит свои обещания, тем паче что примеров неожиданного, на 1-ый взор, разорения денежных компаний довольно, при этом не только лишь в Рф, да и в продвинутых странах. Нехватка средств у страховщика неплатежеспособность может появиться по разным причинам: от очевидного воровства до ошибок в тарифной и андеррайтерской политике, но итог будет один: невозможность исполнить обязательства перед страхователями и следующее банкротство. Таким макаром, появляются риск страхователя — неполучение либо неполное получение валютного возмещения при пришествии страхового варианта и риск страховщика — неплатежеспособность. В согласовании со ст.
Неотклонимым условием обеспечения платежеспособности страховых компаний является соблюдение определенного соотношения активов и обязанностей. Под нормативным соотношением активов и принятых страховых обязанностей понимается величина, в границах которой страховщик должен владеть своим капиталом, свободным от всех будущих обязанностей, кроме прав требования учредителей, уменьшенным на величину нематериальных активов и дебиторской задолженности, сроки погашения которой истекли. Данная величина именуется фактическим размером маржи платежеспособности техно платежеспособность. Маржа платежеспособности является гарантией выполнения обязанностей страховщика. Согласно страховым директивам ЕС, страховщики должны владеть достаточными средствами в форме малого гарантийного фонда сначала страховой деятельности и своими средствами для ведения бизнеса, которые служат запасным припасом для выполнения обязанностей перед страхователями в хоть какой момент. Тщательно расчет технической платежеспособности описан в утвержденном приказом Минфина Рф от 02. Ежеквартально должно производиться условие: По итогам года это условие усиливается: Нормативный размер маржи платежеспособности по страхованию жизни рассчитывается как произведение суммы резервов по страхованию жизни на поправочный коэффициент Кпопр. В экономико-юридическом смысле страхование — предпринимательская деятельность, опасности которой могут быть застрахованы в общем порядке, установленном ст. Комментируемая статья устанавливает порядок страхования рисков страховой деятельности, именуемый перестрахованием.
Как система экономических отношений вторичного страхования, оно предполагает передачу всех либо части принятых на страхование рисков одним страховщиком другому либо нескольким другим с целью сотворения равновесного страхового ранца и обеспечения денежной стойкости страховой деятельности. Такая передача рисков осуществляется по договору перестрахования, устанавливающему условия и метод передачи рисков, долю роли других страховщиков в совокупном риске, размер причитающейся каждому страховой премии. По условиям передачи облигаторные договоры делятся на пропорциональные т. Относящиеся к страхованию предпринимательского риска правила гл.
We use cookies. Read the Privacy and Cookie Policy I accept 44. Перестрахование Договор перестрахования является разновидностью договора имущественного страхования, в котором указывается объект страхования, определенный страховой риск, особенность лиц, участвующих в договоре перестрахования и др. В соответствии с положениями ст.
Двойное страхование – что говорит законодательство?
1. Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору. Перестрахование 1. Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору. это страхование одного и того же объекта от одного и того же страхового случая и на один и тот же срок у нескольких страховщиков. размер обязательств страховщика по всем договорам больше страховой стоимости объекта страхования (ст.951 ГК). Двойное страхование (многократное страхование) — одновременное страхование одного и того же имущественного интереса.
Механизм сострахования и перестрахования
| Перестрахование. Страхование: конспект лекций. | Сострахование – это процедура, подразумевающая оформление страховых полисов по единому риску в нескольких компаниях. Каждая фирма несет свою долю ответственности по договору. |
| Страхование. Ответы на экзаменационные билеты | «Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных контрактом критериях риска выполнения всех либо части собственных обязанностей перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика)». |
Сострахование и его особенности
Расширенная страховая ответственность предполагает обязанность страховщика произвести выплату при наступлении любого страхового риска, кроме случаев, особым образом заранее оговоренных в законе или договоре страхования. В случае, если страховой брокер осуществляет посредническую деятельность в интересах страховщика, он обязан уведомить об этом страхователя и не вправе получать вознаграждение за оказанную услугу по одному договору страхования и от страховщика, и от страхователя. Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).
Договор страхования
Это, правда, не исключает того, что и при состраховании каждый из страховщиков выдает страхователю персональный страховой полис под свою долю обязательств, но в юридическом плане договор будет все же один. Кстати, страховой полис при состраховании может быть и совместным. Для совместного страхования крупных или особо крупных рисков страховщики могут создавать на основе соглашения о совместной деятельности простые товарищества, получившие в практике страхования название страховых пулов. В рамках этих пулов страховщики могут координировать свою деятельность по выполнению договоров сострахования, распределять риски в процессе их заключения, конкретизировать общие договорные обязанности, осуществлять иное сотрудничество в ходе реализации своих обязательств, включая взаимные. Каждый участник такого договора несет перед страхователем ответственность только за свою часть страхуемого риска.
При этом для страхователя условия и тарифы устанавливаются единые во всех компаниях-страховщиках. В качестве общего правила ГК предусматривает солидарную ответственность страховщиков перед страхователем за страховую выплату. Это означает, что при возникновении у страхователя права на страховую выплату он может требовать ее как от всех страховщиков совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и части данной выплаты. Вместе с тем договором страхования может быть предусмотрена и долевая ответственность страховщиков перед страхователем.
Например, собственник жилого дома застраховал свое строение от пожара по одному договору страхования одновременно у трех страховщиков. Отметим, что выплата страхового возмещения страховой суммы одним из страховщиков не порождает автоматически обязанности по выплатам у других страховщиков.
Экономический словарь дает следующее определение: Сострахование — метод выравнивания и распределения крупных рисков между страховщиками, при котором каждый из них заключает со страхователем отдельный договор; часть риска может быть оставлена на ответственность страхователя. Страховой бизнес создан для уменьшения рисков экономической деятельности, но он сам по себе является весьма рискованным видом предпринимательства. Поэтому возникает необходимость страховать само страхователя. Для этого система первичного страхования дополняется системами сострахования и перестрахования. В итоге для сострахования характерно следующее: а страхователем выступает одно лицо; б страхование осуществляется в отношении одного объекта; в по одному договору; д по одному и тому же страховому риску; е в один и тот же период. Сострахование - институт, призванный поднять уровень страховой защиты интересов страхователя.
То, что не по силам одному страховщику, они могут сделать сообща. В равной мере сострахование способствует развитию деловых связей между страховщиками, углубляя и расширяя производственную кооперацию между ними, что способствует развитию рынка страховых услуг. При этом происходит разделение ответственности по страховому риску между несколькими страховщиками за счет отнесения на каждого из них предварительно согласованной доли возможных убытков. Договор сострахования отличает от двойного страхования то, что в последнем случае будет столько договоров страхования, сколько будет страховщиков, то есть страхователь заключает с каждым из них самостоятельный договор. При состраховании же имеется лишь один договор страхования.
Поэтому перестраховщик при производстве выплаты в рамках договора перестрахования обычно следует указаниям перестрахователя, чему способствует достаточно стандартная оговорка в договоре перестрахования, именуемая несколько туманно "о следовании судьбе". Это означает, что если страховщик по основному договору страхования принял решение о производстве страховой выплаты страхователю, то перестраховщик, следуя указаниям данного страховщика перестрахователя , обязан произвести свою выплату в рамках договора перестрахования. Таким образом, варианты страховых случаев при перестраховании, а также технологий производства выплаты страхового возмещения по договору перестрахования могут быть на практике самыми разными. Необходимо иметь в виду, что страховая выплата при перестраховании всегда носит характер страхового возмещения, даже в том случае, когда посредством этой выплаты покрывается обязательство перестрахователя по договору личного страхования, в соответствии с которым он в качестве страховщика должен выплатить страховую сумму. Свойство страхового возмещения страховая выплата при перестраховании сохраняет и тогда, когда эту выплату перестраховщик производит непосредственно страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю по договору личного страхования. Объясняется это тем, что, во-первых, перестрахование относится к разновидности имущественного страхования, где страховая выплата производится в форме страхового возмещения. Во-вторых, объектом перестрахования выступает не интерес страхователя по основному договору страхования, где этот интерес в зависимости от вида страхования может быть связан с получением как страхового возмещения, так и страховой суммы, а интерес перестрахователя, связанный с компенсацией его расходов, вызванных необходимостью производства страховой выплаты по основному договору, где он выступает в качестве страховщика. Иначе говоря, если даже перестрахование вытекает из договора личного страхования, то страховая выплата перестраховщика не есть выплата страховой суммы страхователю по этому договору, а есть выплата страхового возмещения перестрахователю по договору перестрахования в порядке возмещения его расходов, связанных с исполнением основного договора. При этом не имеет значения то обстоятельство, что эти расходы обусловлены выплатой страховой суммы по договору личного страхования. Однако вернемся к вопросу, в чем заключается интерес перестрахователя как объект страхования. Есть соблазн ответить на этот вопрос в том духе, что этот имущественный интерес заключается в возмещении им своих убытков, вызванных производством страховой выплаты по основному договору страхования, где он выступает в качестве страховщика. Однако, как уже отмечалось выше, выплату страхового возмещения страховой суммы нельзя считать убытком страховщика, это есть нормальное исполнение им своей обязанности, вытекающей из договора. Интерес перестрахователя в договоре перестрахования обычно заключается в нескольких моментах: во-первых, в уменьшении своих затрат, вызванных страховой выплатой по основному договору страхования. Поэтому-то ГК и предусматривает, что к договору перестрахования применяются правила, относящиеся к договору страхования предпринимательского риска; во-вторых, это позволяет ему "осилить" основной договор страхования, взяв на страхование такой риск, который он без посторонней помощи не в состоянии был бы покрыть; в-третьих, перестрахование позволяет соблюсти требования страхового законодательства в части соблюдения гарантий платежеспособности страховщика. Так, в соответствии с п. Таким образом, в определенных ситуациях страховщик для того, чтобы осуществить страхование, обязан застраховать исполнение заключенного им договора страхования у другого страховщика то есть произвести перестрахование. Кроме того, обязанность перестрахования риска может выступать условием основного договора страхования. Например, в силу того, что страхователь по этому договору не очень-то доверяет возможностям страховщика. Следовательно, объектом перестрахования выступает интерес перестрахователя, связанный с исполнением обязанности по страховой выплате по основному договору страхования, в котором данный перестрахователь выступает в качестве страховщика. Страховая сумма при перестраховании определяется размером страхового возмещения страховой суммы , риск выплаты которого страховщик по основному договору страхования перестрахователь страхует у перестраховщика. Например, в соответствии с условиями договора страхования размер страхового возмещения, которое придется выплатить страховщику, если произойдет страховой случай, составляет 1 млн. Следовательно, страховая сумма по договору перестрахования составит 750 тыс. Однако следует учитывать, что страховая сумма может корректироваться в зависимости от организационной формы перестрахования, о которой будет сказано ниже. Так, при непропорциональной системе перестрахования страховая сумма приобретает характер лимита перестраховочного покрытия, который рассчитывается достаточно сложным путем. Отметим, что когда говорят о перестраховании, тема страховой суммы почему-то вообще не поднимается. Но если исходить из того, что перестрахование есть хотя и своеобразное, но все-таки страхование, то такой элемент, как страховая сумма, этому виду страхования должен быть присущ. Возникает также вопрос о плате за страховую услугу, реализуемую в рамках перестрахования. При обычном страховании этой платой выступает, как известно, страховая премия. Следует сказать, что вопрос о страховой премии в рамках договора перестрахования как форме платы перестрахователя перестраховщику за оказанную им в рамках этого договора страховую услугу в литературе не рассмотрен. Это и неудивительно, поскольку согласно господствующей концепции перестрахование по сути даже не является страхованием, а есть лишь передача ответственности по договору страхования от одного страховщика перестрахователя к другому перестраховщику. Поэтому речь идет лишь о разделе той страховой премии, которую получит оригинальный страховщик по основному договору страхования перестрахователь , между ним и перестраховщиком сообразно разделению самого риска. Это хотя и традиционный, но ошибочный подход. Договор перестрахования является разновидностью договора страхования. Поэтому, подобно любому договору страхования, в перестраховании существуют и страховая услуга, выражающая тот товар, который оплачивает перестрахователь в качестве покупателя этой услуги, и плата за эту услугу, которая, как и принято при страховании, должна именоваться страховой премией. Тем не менее в отличие от страховых премий, вносимых страхователем страховщику при обычном страховании, плата за перестрахование имеет особые формы и производится путем деления основной страховой премии то есть премии, полученной страховщиком от страхователя по основному договору страхования между перестрахователем и перестраховщиком. При этом доля перестрахователя называется оригинальной комиссией. Остальная часть страховой премии, именуемая перестраховочной премией, передается перестраховщику и выступает платой перестрахователя перестраховщику за страхование риска страховщика по основному договору страхования. По своему правовому и экономическому содержанию данная плата представляет собой страховую премию, которую перестрахователь выплачивает перестраховщику в рамках договора перестрахования как разновидности страхового договора. Размер платы за перестрахование в виде перестраховочной премии определяется соглашением перестрахователя с перестраховщиком. При этом размер перестраховочной премии, выплачиваемой перестрахователем перестраховщику, обычно определяется как процентная доля от страховой премии, которую получает страховщик-перестрахователь по основному договору страхования. Сама эта доля зависит от той части риска страховщика, которая выступает предметом перестрахования. Однако такое деление страховой премии не совсем выгодно для перестрахователя, так как его собственные расходы по организации страхования и ведению дел, связанные с осуществлением функций страховщика в основном договоре страхования, всегда выше затрат перестраховщика, связанных с участием в данной страховой конструкции. Перестрахователь, выступая в качестве страховщика по основному договору страхования, еще до заключения договора перестрахования уже понес расходы на рекламирование своих услуг, осмотр предмета страхования, оплату услуг страхового брокера, оформление договора страхования и т. Даже заключив договор перестрахования, перестрахователь остается страховщиком по основному договору страхования, обслуживает этот договор, в полном объеме несет ответственность перед страхователем за осуществление предусмотренной договором страховой защиты. Поэтому деление страховой премии в точном соответствии с переданным на перестрахование риском производится редко. Кроме того, применяется так называемая премиальная комиссия, которую еще называют тантьема или дополнительная комиссия. Эта комиссия представляет собой вознаграждение, выплачиваемое перестрахователю в виде комиссионных с прибыли, которую перестраховщик может получить в результате исполнения перестраховочного договора. Поэтому тантьему нередко определяют как участие перестрахователя в прибыли перестраховщика. Тантьема является формой вознаграждения перестраховщиком перестрахователя за размещение риска в перестрахование, что дает перестраховщику возможность получения дохода. Одновременно тантьема выступает формой поощрения перестрахователя за осмотрительное ведение им дел по основному договору страхования. По несколько жаргонному выражению, тантьема выплачивается, если "риск прошел благополучно", то есть страхового случая по основному договору страхования не произошло, страховых выплат производить не пришлось ни страховщику-перестрахователю в рамках основного договора , ни перестраховщику в рамках договора перестрахования. Выплачивается тантьема один раз в год с суммы чистой прибыли, полученной перестраховщиком по результатам исполнения перестраховочных договоров. Обычно в договорах перестрахования также содержится так называемая дефицитная оговорка, позволяющая уравновешивать прибыль одного года и убыток другого. Размер тантьемы определяется в договоре перестрахования. Тантьема как форма поощрения перестрахователя обычно применяется при систематическом и долгосрочном сотрудничестве перестрахователя с перестраховщиком. Существует еще брокерская комиссия, являющаяся платой брокеру за оказанные им услуги при размещении риска в перестрахование. Таким образом, перестраховочная премия представляет собой плату за перестрахование, выплачиваемую перестрахователем перестраховщику. Эта премия выступает в рамках перестрахования, являющегося разновидностью договора страхования, в качестве страховой премии. Следует иметь в виду, что перестраховочная премия, выражая собой плату перестрахователя перестраховщику за оказанную им определенную страховую услугу, в юридическом смысле не выражает собой деления страховой премии, полученной оригинальным страховщиком в рамках основного договора страхования, между собой и еще одной страховой организацией - перестраховщиком сообразно делению застрахованного риска между собой. Как уже было сказано, основной договор страхования и договор перестрахования - это самостоятельные договоры. И расчеты за реализуемые в их рамках страховые услуги также носят самостоятельный характер. Так, страховая премия, полученная оригинальным страховщиком по договору страхования, представляет его собственный доход. За эту плату он несет ответственность перед своим страхователем в полном объеме. Суммы, передаваемые страховщиком-перестрахователем перестраховщику в виде перестраховочной премии, выражают расчет за ту страховую услугу, которую этот перестраховщик оказывает оригинальному страховщику, выступающему в роли страхователя в договоре перестрахования. Данная страховая услуга выражает собой страховую защиту, которую предоставляет перестраховщик перестрахователю в рамках договора перестрахования. Полученные перестраховщиком деньги не есть его доля в страховой премии, которая определена основным договором страхования. Это деньги самого перестрахователя, которыми он рассчитывается за ту страховую услугу, которую получает от перестраховщика в рамках договора перестрахования. Эта услуга имеет свою цену, которая формируется под влиянием спроса и предложения на рынке перестрахования. Перестрахование с точки зрения решения этого вопроса между страхователем и страховщиком по основному договору страхования может быть обязательным и добровольным. Перестрахование является обязательным, если его проведение предусмотрено основным договором страхования. В этом случае основной договор обычно считается заключенным под отлагательным условием и вступает в силу с момента заключения договора перестрахования. При добровольном перестраховании передача принятых на себя обязательств по основному договору страхования в перестрахование - дело самого страховщика, и он решает этот вопрос без согласования со страхователем. При этом основной страховщик не обязан даже извещать страхователя о заключенном договоре перестрахования.
Никаких правовых последствий при превышении ее определенных границ не установлено. В том числе, не сказано, что нельзя страховать жизнь и здоровье сразу в нескольких СК и от одинаковых рисков. Ответственности Как и относительно личных страховок, СС по договорам страхования гражданской ответственности определяется на усмотрение сторон. Получается, что приобрести страховку можно сразу у двух или более страховщиков без каких-либо ограничений относительно 1-го и того же объекта, рисков, периода и др. Последствия двойного страхования Основное последствие двойного страхования представлено в ч. Проще говоря, соглашение изменяется таким образом, как если оно изначально было заключено с условием о непревышении. Кроме этого: не вернут часть премии, уплаченной излишне, в связи с тем, что она рассчитывалась, исходя из большей страховой суммы, чем нужно было; а если завышение было вызвано случаем страхового мошенничества со стороны страхователя, то СК имеет полномочие еще и на признание договора недействительным по суду и на взыскание всех причиненных неправомерными действиями убытков. Контрибуция Под контрибуцией понимается такой способ возмещения ущерба, который заключается в обращении СК, с которой у страхователя оформлено соглашение, с предложением поделить расходы по компенсированию вреда к другим компаниям, ответственным перед страхователем по тому же объекту, тем же рискам и др. Получение страхового возмещения при осуществлении двойного страхования При двойном страховании и дополнительном в случаях, установленных ч. Там сказано, что компенсация, подлежащая к выплате каждой из СК, сокращается прямо пропорционально уменьшению СС по каждому соглашению.
Навигация по записям
- Учет страховых выплат, производимых перестраховщиками для целей | СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ | Пресса
- Перестрахование - Страхование в Российской Федерации. Лекции.
- 1.2. Страховая терминология
- 44. Перестрахование
- Вопросы и ответы
Перестрахование
Также в данном разделе раскрывается правовое регулирование случаев, где размер возмещения, выплаченного страховщиком по договору добровольного имущественного страхования, превышает страховую сумму по договору обязательного страхования. Право страховщика на оценку страхового риска. 1. При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. Тарифная ставка – это цена страхового риска и других расходов, адекватное денежное выражение обязательств страховщика по заключенному договору страхования. Тарифные ставки определяются с помощью актуарных расчетов. 1. Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). важная статья расходов страховщика, влияющая на финансовый результат его деятельности. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу.
Закон Российской Федерации № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
| 44. Перестрахование | денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. |
| § 4. Перестрахование | 1. Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору. |
| Вопросы и ответы | Таким образом, сострахование – страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования. Перестрахование – это передача риска от страховщика другой страховой компании. |
| Двойное страхование: понятие и последствия | Операция передачи риска от страховщика 1 к страховщику 2 называется вторичным размещением риска, или перестрахованием. Страховщик 1 выполняет две экономические функции и по каждой из них получает специальное название. |
| Перестрахование | это Что такое Перестрахование? | размещение всего или части застрахованного риска среди других страховых компаний, т. е. основная страховая компания делится уплаченными премиями; первоначальный страховщик, таким образом, снижает уровень своего риска на одного клиента. |
Договор страхования
это соглашение между страхователем и страховщиком. Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). При наступлении страхового риска компенсационные выплаты распределяются. В рамках соглашения страховые компании определяют ведущего (головного) страховщика — именно он обычно покрывает наибольшую часть риска. При наступлении страхового случая по такому договору страхования страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели вправе обратиться с требованием о страховой выплате к любому страховщику, указанному в таком договоре. Статья 967. Перестрахование Комментарий к Ст. 967 ГК РФ: 1. Перестрахование представляет собой страхование страховщиком риска страховой выплаты у другого страховщика. Оно основывается на договоре перестрахования, который заключает перестрахователь.